20世纪20年代，消费者信贷因两股力量而蓬勃发展。鉴于“贷款鲨鱼”问题之严峻，人们开始为小额消费者贷款提供更多可能性。惯常而言，“小额消费贷款”是指个人贷款金额为300美元或以下，或不超过平均工资的15%的贷款。很多州计划修改利率上限，允许贷方从贷款中收取更多的利息，因为高利率能吸引更多的合法贷方，减少“贷款鲨鱼”。这一做法大受欢迎，尤其是几个大型放贷机构决定进入小额贷款市场之后。罗素•塞奇基金会（Russell Sage Foundation）成功游说了几个州的立法机构放开对小额贷款的利率上限监管，其结果是，除了美国银行，还有两家大型商业银行也进入了该市场。这两家机构都在纽约市，分别是国民城市银行和合众国银行。1928年，两家银行均推出了小额贷款业务。国民城市银行首先宣布消息。该行行长查尔斯•米切尔表示，银行意识到曾遭大型银行忽视的小额顾客需要而且将会得到资助。他这番话折射了一个事实——该银行并不习惯与普通工薪顾客打交道，不过银行还是信誓旦旦，“通过与这一阶层的接触，我们坚信，他们每一个人都正直可信。我们绝不是去鼓励所有人都要借钱花，除非是情非得已，不过我们有信心，在崇尚节约精神的背景下，我们提供的贷款能得到偿还。”